Ασφάλιση Σπιτιού

Τι πρέπει να ξέρεις, τι να ασφαλίσεις και πώς να το στήσεις σωστά

Η ασφάλιση σπιτιού δεν είναι μια τυπική υποχρέωση. Είναι η πιο ουσιαστική προστασία της περιουσίας σου. Στην πράξη, οι περισσότεροι ασφαλίζουν «κάτι» – συνήθως επειδή το ζήτησε η τράπεζα – και μόνο όταν συμβεί ζημιά ανακαλύπτουν κενά: λάθος κεφάλαια, εξαιρέσεις, υποασφάλιση, ανεπαρκή όρια.

Στόχος μου είναι απλός: να είσαι πραγματικά καλυμμένος όταν το χρειαστείς.

1) Τι ακριβώς ασφαλίζουμε

Κτίριο (Building)

Αφορά τη δομή και όλα τα μόνιμα στοιχεία:

• τοίχους, πλάκες, στέγη, πατώματα

• εντοιχισμένες κουζίνες και ντουλάπες

• ηλεκτρολογικά και υδραυλικά

• μόνιμα κλιματιστικά, ηλιακό θερμοσίφωνα, φωτοβολταϊκά (αν δηλωθούν)

• περίφραξη, πύλη, βοηθητικούς χώρους (όπου καλύπτονται)

Κρίσιμο: το κτίριο ασφαλίζεται με βάση το κόστος ανακατασκευής, όχι την εμπορική αξία του ακινήτου. Αν δηλώσεις λάθος ποσό, σε μεγάλη ζημιά δεν θα αποζημιωθείς πλήρως.

Περιεχόμενο (Contents)

Ό,τι δεν είναι μόνιμο:

• έπιπλα, ηλεκτρικές συσκευές, ρούχα

• προσωπικά αντικείμενα

• κοσμήματα και αξίες (συνήθως με ειδικά όρια)

Εδώ χρειάζεται ρεαλιστική απογραφή. Το “στο περίπου” οδηγεί σε υποασφάλιση.

Αστική Ευθύνη

Η πιο υποτιμημένη αλλά και η πιο επικίνδυνη οικονομικά κάλυψη:

• ζημιές σε τρίτους από διαρροές νερού

• τραυματισμοί επισκεπτών στο σπίτι σου

• ευθύνη ιδιοκτήτη ή ενοικιαστή

Μια σοβαρή απαίτηση μπορεί να ξεπεράσει εύκολα μικρά όρια.

2) Οι βασικοί κίνδυνοι στην Κύπρο

Στην πράξη, οι πιο συχνές ζημιές είναι:

1. Διαρροές και νερά

2. Καιρικά φαινόμενα

3. Κλοπή/διάρρηξη

4. Φωτιά και ηλεκτρικά βραχυκυκλώματα

5. Σεισμός

Πολλές καλύψεις δεν είναι αυτονόητες. Ο σεισμός, οι πλημμύρες και κάποια φυσικά φαινόμενα απαιτούν ρητή πρόβλεψη στο συμβόλαιο. Δεν τα υποθέτουμε – τα ελέγχουμε.

3) Όταν υπάρχει στεγαστικό δάνειο

Οι τράπεζες απαιτούν ασφάλιση κατοικίας, συνήθως με φωτιά και σεισμό. Αυτό όμως προστατεύει κυρίως την τράπεζα – όχι απαραίτητα εσένα και το περιεχόμενό σου.

Αν ζεις σε πολυκατοικία, έλεγξε τι ασφαλίζει η Διαχειριστική Επιτροπή για τους κοινόκτητους χώρους. Το προσωπικό σου συμβόλαιο πρέπει να συμπληρώνει, όχι να υποθέτει.

4) Οι 10 παράμετροι που κάνουν τη διαφορά

1. Σωστό κεφάλαιο κτιρίου (κόστος ανακατασκευής)

2. Ρεαλιστικό κεφάλαιο περιεχομένου

3. Λογικές απαλλαγές

4. Έλεγχος υπο-ορίων (κοσμήματα, ηλεκτρονικά κ.λπ.)

5. Τύπος κάλυψης (named perils ή all risks)

6. Κάλυψη εναλλακτικής διαμονής

7. Επαρκής αστική ευθύνη

8. Ηλικία και κατάσταση εγκαταστάσεων

9. Τοποθεσία και έκθεση σε κίνδυνο

10. Σωστή δήλωση χρήσης (ιδιοκατοίκηση, ενοικίαση, Airbnb)

5) Τι να ζητάς σε μια σωστή πρόταση

Για ιδιοκατοίκηση:

• Κτίριο: φωτιά, κεραυνός, έκρηξη, ζημιές πυρόσβεσης, βραχυκύκλωμα, καιρικά, νερά

• Σεισμός

• Κλοπή/διάρρηξη

• Αστική ευθύνη

• Εναλλακτική διαμονή

• Βοήθεια έκτακτης ανάγκης (όπου προσφέρεται)

Για ενοικιαζόμενο:

• Ιδιοκτήτης: κτίριο, αστική ευθύνη, απώλεια ενοικίου

• Ενοικιαστής: περιεχόμενο, προσωπική ευθύνη, ευθύνη προς ιδιοκτήτη

6) Τα πιο συχνά λάθη

• Υποασφάλιση κτιρίου

• Μη δήλωση φωτοβολταϊκών, αποθηκών, πισίνας

• Περιεχόμενο “στο περίπου”

• Απουσία σεισμού ή πλημμύρας

• Λάθος χρήση ακινήτου

• Πολύ χαμηλή αστική ευθύνη

Αυτά δεν φαίνονται στο ασφάλιστρο. Φαίνονται όταν συμβεί ζημιά.

7) Τι κάνεις όταν γίνει ζημιά

• Φωτογραφίες και βίντεο άμεσα

• Περιορισμός της ζημιάς (κλείσε νερό/ρεύμα)

• Δήλωση στην Αστυνομία σε περίπτωση κλοπής

• Κράτα αποδείξεις για επείγουσες εργασίες

• Επικοινώνησε άμεσα με τον σύμβουλό σου

Συμπέρασμα

Η σωστή ασφάλιση σπιτιού δεν είναι ένα κουτάκι που τσεκάρεις.
Είναι συνδυασμός σωστών κεφαλαίων, σωστών καλύψεων και ρεαλιστικών ορίων.

Όταν συμβεί το απρόοπτο, δεν πρέπει να ανακαλύπτεις τι δεν καλύπτεται.
Πρέπει να αποζημιώνεσαι και να συνεχίζεις.

Αυτός είναι ο ρόλος μου:
να σου δώσω κάλυψη που δουλεύει όταν τη χρειαστείς.

Θέλεις να ελέγξουμε αν το δικό σου σπίτι είναι πραγματικά σωστά ασφαλισμένο;
Επικοινώνησε μαζί μου και θα το δούμε αναλυτικά, χωρίς υποχρέωση.