Ο μισθός δεν είναι απλώς ένα ποσό που κατατίθεται κάθε μήνα.
Είναι το ενοίκιο ή η δόση. Είναι το ρεύμα. Τα δίδακτρα. Τα ψώνια. Οι υποχρεώσεις. Είναι η καθημερινή κανονικότητα.

Και όμως, για τους περισσότερους ανθρώπους, το εισόδημα είναι το μεγαλύτερο περιουσιακό τους στοιχείο - χωρίς να είναι ασφαλισμένο.

Η Ασφάλεια Εισοδήματος (Income Protection) δεν είναι πολυτέλεια. Είναι ο μηχανισμός που αντικαθιστά τον μισθό όταν ο εργαζόμενος δεν μπορεί να εργαστεί λόγω ασθένειας ή ατυχήματος.

Σε μια εποχή αυξημένου κόστους ζωής, το ερώτημα δεν είναι αν θα συμβεί κάτι.
Το ερώτημα είναι αν μπορείς να αντέξεις οικονομικά όταν συμβεί.

Τι είναι η Ασφάλεια Εισοδήματος

Η Ασφάλεια Εισοδήματος είναι ασφαλιστική κάλυψη που καταβάλλει μηνιαίο επίδομα όταν ο ασφαλισμένος δεν μπορεί να εργαστεί λόγω:

• Ασθένειας

• Ατυχήματος

• Ανικανότητας προσωρινής ή μόνιμης

Δεν πρόκειται για εφάπαξ αποζημίωση.
Πρόκειται για μηνιαία καταβολή, σχεδιασμένη να αντικαταστήσει μέρος του εισοδήματος.

Στόχος της δεν είναι να σε πλουτίσει.
Είναι να σε κρατήσει οικονομικά όρθιο.

Πόσο εισόδημα μπορεί να καλυφθεί

Συνήθως, οι εταιρείες επιτρέπουν κάλυψη έως ένα ποσοστό του καθαρού ή μικτού εισοδήματος (συχνά 60%–75%, ανάλογα με το σχέδιο και το επάγγελμα).

Το ποσό καθορίζεται:

• Με βάση αποδεικτικά εισοδήματος

• Με βάση το επάγγελμα

• Με βάση την ηλικία

• Με βάση το ιατρικό ιστορικό

Η κάλυψη έχει όριο - δεν αντικαθιστά 100% του μισθού, γιατί διατηρείται κίνητρο επιστροφής στην εργασία.

Τι ενεργοποιεί την καταβολή

Η ενεργοποίηση γίνεται όταν:

• Υπάρχει ιατρική γνωμάτευση που πιστοποιεί ανικανότητα προς εργασία

• Έχει παρέλθει η συμφωνημένη περίοδος αναμονής (π.χ. 30, 60 ή 90 ημέρες)

• Ο ασφαλισμένος δεν μπορεί να εκτελέσει τα ουσιώδη καθήκοντα του επαγγέλματός του

Η “περίοδος αναμονής” είναι κρίσιμο στοιχείο. Όσο μικρότερη, τόσο υψηλότερο το ασφάλιστρο.

Για πόσο διάστημα πληρώνει

Η διάρκεια εξαρτάται από το συμβόλαιο:

• Μπορεί να είναι 1 - 2 χρόνια

• Μπορεί να επεκτείνεται μέχρι συγκεκριμένη ηλικία (π.χ. 60 ή 65 ετών)

• Σε μόνιμη ανικανότητα, μπορεί να συνεχίζεται μακροχρόνια

Όσο μεγαλύτερη η διάρκεια πληρωμής, τόσο υψηλότερη η αξία της κάλυψης.

Ποια είναι η διαφορά από την κρατική πρόνοια

Στην Κύπρο υπάρχει κοινωνική ασφάλιση. Όμως:

• Τα κρατικά επιδόματα έχουν ανώτατα όρια.

• Δεν καλύπτουν πλήρως τον μισθό.

• Υπάρχουν χρονικοί και διοικητικοί περιορισμοί.

Η ιδιωτική Ασφάλεια Εισοδήματος λειτουργεί συμπληρωματικά - γεφυρώνει το κενό.

Για μια οικογένεια με στεγαστικό δάνειο, το κρατικό επίδομα συχνά δεν επαρκεί.

Ποιος τη χρειάζεται περισσότερο

• Μισθωτοί με οικογενειακές υποχρεώσεις

• Αυτοεργοδοτούμενοι (όπου η απουσία σημαίνει μηδενικό εισόδημα)

• Επαγγελματίες υψηλής εξειδίκευσης

• Άτομα με στεγαστικό ή επιχειρηματικό δάνειο

Ο αυτοεργοδοτούμενος κινδυνεύει περισσότερο: αν δεν εργαστεί, δεν πληρώνεται.

Πότε δεν πληρώνει

Κάθε συμβόλαιο έχει εξαιρέσεις, όπως:

• Προϋπάρχουσες παθήσεις (εκτός αν έχουν δηλωθεί και καλυφθεί)

• Αυτοπροκληθείσες βλάβες

• Συγκεκριμένες επικίνδυνες δραστηριότητες

• Ψυχιατρικές παθήσεις (ανάλογα με το σχέδιο)

Η ακρίβεια στη δήλωση υγείας είναι καθοριστική. Η απόκρυψη στοιχείων μπορεί να οδηγήσει σε απόρριψη απαίτησης.

Το συναισθηματικό βάρος που δεν φαίνεται

Όταν ο μισθός σταματά, δεν σταματούν οι υποχρεώσεις.

Το άγχος δεν είναι μόνο ιατρικό.
Είναι οικονομικό.

Ο φόβος δεν είναι μόνο για την υγεία.
Είναι για το “πώς θα πληρώσουμε τον επόμενο μήνα”.

Η Ασφάλεια Εισοδήματος δεν θεραπεύει.
Αλλά αφαιρεί ένα τεράστιο βάρος από την οικογένεια.

Κρατά το σπίτι.
Κρατά τη σταθερότητα.
Κρατά την αξιοπρέπεια.

Τι πρέπει να εξεταστεί πριν επιλεγεί

• Ύψος μηνιαίας κάλυψης

• Περίοδος αναμονής

• Μέγιστη διάρκεια πληρωμής

• Ορισμός ανικανότητας (ίδιο επάγγελμα ή οποιοδήποτε επάγγελμα)

• Αναπροσαρμογή λόγω πληθωρισμού

Η σωστή δομή κάνει τη διαφορά.

Η πραγματικότητα που αποφεύγουμε να σκεφτούμε

Οι περισσότεροι ασφαλίζουν το αυτοκίνητο, το σπίτι, ακόμα και το κινητό τους.

Λίγοι ασφαλίζουν το εισόδημά τους.

Κι όμως, το εισόδημα είναι αυτό που πληρώνει όλα τα υπόλοιπα.

Αν χαθεί, όλα τα άλλα αρχίζουν να καταρρέουν.

Συμπέρασμα

Η Ασφάλεια Εισοδήματος δεν είναι “έξτρα” προϊόν.
Είναι μηχανισμός οικονομικής επιβίωσης.

Όταν η υγεία δοκιμάζεται, ο μισθός μπορεί να σταματήσει.
Όταν ο μισθός σταματήσει, η οικογένεια χρειάζεται σταθερότητα.

Και αυτή η σταθερότητα δεν είναι θέμα τύχης.
Είναι θέμα πρόνοιας.